Open Banking as a New Logic of Trust and Financial Memory
DOI:
https://doi.org/10.22394/sp254.10Keywords:
open banking, digital finance, open finance, data management, complex money recording, financial architectureAbstract
The article examines transformation of the concept of open banking from interface model of data access to understanding it as an architecture of trust and financial memory. It is shown that open banking in the digital age is no longer just a technological integration tool and is gradually turning into a mechanism for distributed fixation of economic relations between participants in the financial system. It is proved that under such conditions there is a necessity to speak about additional, the sixth function of money related to memory, as well as a specific way of describing money as a complex quantity, which is further called the model of complex money recording. The article analyzes modern regulatory initiatives in the USA and the EU, consolidating the transition from closed banking data to a regime of managed access and distributed trust. It is concluded that open banking is an intermediate stage in the evolution towards the economy in which money functions as a verifiable record of obligations, rights and actions of subjects, and the data and registry infrastructure becomes the core of the financial architecture.Downloads
References
Богданова, Е. В. Структура доверия в отношениях "клиент-банк" / Е. В. Богданова // Журнал социологии и социальной антропологии. - 2005. - Т. 8, № 1. - С. 86-96. - EDN OWBZON.
Глотко, А. В. Совершенствование расчетно-кассового обслуживания юридических лиц для обеспечения конкурентоспособности коммерческих банков на региональном рынке / А. В. Глотко, Г. Г. Ляскин // Вестник ОрелГИЭТ. - 2022. - № 1(59). - С. 139-146. - https://doi.org/10.36683/2076-5347-2022-1-59-139-146. - EDN PAZEJK.
Исаева, Е. А. Общие и частные вопросы организации и регулирования оборота цифровой валюты / Е. А. Исаева, А. С. Сироткин // Менеджмент и бизнес-администрирование. - 2024. - № 4. - С. 250-256. - https://doi.org/10.33983/2075-1826-2024-4-250-256. - EDN OZJKCY.
Климук, В. В. Развитие наукоемких услуг как вектор обеспечения экономической безопасности государства / В. В. Климук, О. Мостовская // Экономическая среда. - 2021. - № 4(38). - С. 37-44. - https://doi.org/10.36683/2306-1758/2021-4-38/37-44. - EDN NJFQUM.
Косенкова, К. В. Модернизация финансовой системы в условиях реализуемой бюджетно-налоговой и долговой политики / К. В. Косенкова, А. А. Миронов // Региональные проблемы преобразования экономики. - 2025. - № 1(171). - С. 80-86. - https://doi.org/10.26726/rppe2025v1motfs. - EDN MQYHGV.
Казеева, Ю. М. Тенденции формирования спроса на банковские услуги ПАО "Сбербанк" / Ю. Кружкова, И. И. Цифровые финансовые технологии / И. И. Кружкова, В. В. Матвеев // Экономическая среда. - 2022. - № 2(40). - С. 47-55. - https://doi.org/10.36683/2306-1758/2022-2-40/47-55. - EDN TBNMVS.
Малявкина, Л. И. Экосистемность в стратегии цифровой трансформации финансово-кредитных организаций России / Л. И. Малявкина, А. Г. Савина // Вестник ОрелГИЭТ. - 2020. - № 1(51). - С. 148-153. - https://doi.org/10.36683/2076-5347-2020-1-51-148-153. - EDN CVBQWI.
Миронов, А. А. Экономическая безопасность финансово-банковского рынка в условиях цифровизации / А. А. Миронов // Инновационное развитие экономики. - 2020. - № 3(57). - С. 165-169. - EDN KIXXZT.
Парушина, Н. В. Анализ расчетно-информационного обслуживания юридических лиц в условиях цифровизации банковской сферы / Н. В. Парушина, Л. А. Алямкина // Экономическая среда. - 2022. - № 1(39). - С. 31-46. - https://doi.org/10.36683/2306-1758/2022-1-39/31-46. - EDN DIGISS.
Попова, О. В. Влияние новейших экономических шоков на розничный сегмент финансового рынка России / О. В. Попова, А. В. Щеголев // Среднерусский вестник общественных наук. - 2022. - Т. 17, № 6. - С. 190-210. - https://doi.org/10.22394/2071-2367-2022-17-6-190-210. - EDN BPWEQG.
Порождение угроз в гетерогенных системах цифровой экономики / А. А. Грушо, Н. А. Грушо, А. В. Николаев [и др.] // Системы и средства информатики. - 2020. - Т. 30, № 1. - С. 46-55. - https://doi.org/10.14357/08696527200104. - EDN OTDDIB.
Ручкина, Г. Ф. Цифровые банки на рынке банковских услуг: необходимость правового регулирования деятельности / Г. Ф. Ручкина // Банковское право. - 2024. - № 4. - С. 14-21. - https://doi.org/10.18572/1812-3945-2024-4-14-21. - EDN RHVAES.
Рындина, С. В. Оказание маркетплейсами финансовых услуг: перспективы и риски / С. В. Рындина, С. М. Имяреков, Н. А. Кашичкин // Экономическая среда. - 2024. - Т. 13, № 3. - С. 82-90. - https://doi.org/10.36683/ee243.82-90. - EDN SRYXPX.
Спиридонова, А. В. Анализ и сравнение инвестиционных банковских продуктов / А. В. Спиридонова // Научные Записки ОрелГИЭТ. - 2021. - № 4(40). - С. 64-73. - EDN YYFLVA.
Сячин, В. Г. Анализ уровня цифровой трансформации китайской банковской отрасли посредством индекса цифровизации банков / В. Г. Сячин // Государственная служба. - 2023. - Т. 25, № 6(146). - С. 95-109. - https://doi.org/10.22394/2070-8378-2023-25-6-95-109. - EDN EJZORP.
Ушаков, Д. А. Правовые аспекты обработки банками данных клиентов: между Сциллой и Харибдой / Д. А. Ушаков // Банковское право. - 2022. - № 2. - С. 71-78. - https://doi.org/10.18572/1812-3945-2022-2-71-78. - EDN CVBXJK.
Цвырко, А. А. Инфраструктура банковского обслуживания и перспективы её развития / А. А. Цвырко, Н. В. Сухорукова, Т. Н. Иващенко // Экономическая среда. - 2024. - Т. 13, № 2. - С. 88-98. - https://doi.org/10.36683/ee242.88-98. - EDN ZNXIAH.
Шалаев, И. А. Современные проблемы организации расчётно-кассового обслуживания юридических лиц коммерческими банками на рынке цифровых финансовых технологий и инноваций / И. А. Шалаев, О. И. Кожанчиков // Экономическая среда. - 2023. - № 4(46). - С. 109-120. - https://doi.org/10.36683/2306-1758/2023-4-46/109-120. - EDN BTINEC.
Kuzmina, O. Y. Transformation of the Banking System as a Way to Minimize Information Asymmetry / O. Y. Kuzmina, M. E. Konovalova, E. S. Chulova // Digital Age: Chances, Challenges and Future, Samara, 26-27 апреля 2019 года. - Samara: Springer Nature, 2020. - P. 12-18. - https://doi.org/10.1007/978-3-030-27015-5_2. - EDN LRWGXC.
Arner D., Barberis J., Buckley R. The Evolution of Fintech: A New Post-Crisis Paradigm? // University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No. 2015/047. - https://doi.org/10.2139/ssrn.2676553.
Zetzsche D., Buckley R., Arner D., Barberis J. From FinTech to TechFin: The Regulatory Challenges of Data-Driven Finance // European Banking Institute Working Paper Series. - 2017. - No. 6. - https://doi.org/10.2139/ssrn.2959925.
Annual Economic Report. Chapter on the future of the monetary system // BIS. - URL: https://www.bis.org/publ/arpdf/ar2022e3.pdf.
Commission delegated regulation (EU) 2018/389 of 27 November 2017 supplementing Directive (EU) 2015/2366 // European Commission. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32018R0389.
Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market // European Commission. URL: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2015/2366/oj
Framework for financial data access // European Commission. URL: https://finance.ec.europa.eu/digital-finance/framework-financial-data-access_en
Personal Financial Data Rights Rule (§ 1033 Dodd-Frank) // CFPB. URL: https://www.consumerfinance.gov/personal-financial-data-rights/.
Kocherlakota N. Money is Memory // Journal of Economic Theory. - 1998. - Vol. 81, No. 2. -P. 232-251. - https://doi.org/10.1006/jeth.1997.2357.
