Открытый банкинг как новая логика доверия и финансовой памяти
DOI:
https://doi.org/10.22394/sp254.10Ключевые слова:
открытый банкинг, цифровые финансы, открытые финансы, управление данными, комплексная запись денег, финансовая архитектураАннотация
В статье рассматривается трансформация концепции открытого банкинга - от интерфейсной модели доступа к данным к пониманию его как архитектуры доверия и финансовой памяти. Показано, что открытый банкинг в цифровую эпоху перестаёт быть только технологическим инструментом интеграции и постепенно превращается в механизм распределённой фиксации экономических отношений между участниками финансовой системы. Обосновывается, что в таких условиях возникает необходимость говорить о дополнительной, шестой функции денег, связанной с памятью, а также о специфическом способе описания денег как комплексной величины, который дальше мы называем моделью комплексной записи денег. Анализируются современные регуляторные инициативы в США и ЕС, закрепляющие переход от закрытых банковских данных к режиму управляемого доступа и распределённого доверия. Делается вывод о том, что открытый банкинг выступает промежуточным этапом эволюции к экономике, в которой деньги функционируют как верифицируемая запись об обязательствах, правах и действиях субъектов, а инфраструктура данных и реестров становится ядром финансовой архитектуры.Скачивания
Библиографические ссылки
Богданова, Е. В. Структура доверия в отношениях "клиент-банк" / Е. В. Богданова // Журнал социологии и социальной антропологии. - 2005. - Т. 8, № 1. - С. 86-96. - EDN OWBZON.
Глотко, А. В. Совершенствование расчетно-кассового обслуживания юридических лиц для обеспечения конкурентоспособности коммерческих банков на региональном рынке / А. В. Глотко, Г. Г. Ляскин // Вестник ОрелГИЭТ. - 2022. - № 1(59). - С. 139-146. - https://doi.org/10.36683/2076-5347-2022-1-59-139-146. - EDN PAZEJK.
Исаева, Е. А. Общие и частные вопросы организации и регулирования оборота цифровой валюты / Е. А. Исаева, А. С. Сироткин // Менеджмент и бизнес-администрирование. - 2024. - № 4. - С. 250-256. - https://doi.org/10.33983/2075-1826-2024-4-250-256. - EDN OZJKCY.
Климук, В. В. Развитие наукоемких услуг как вектор обеспечения экономической безопасности государства / В. В. Климук, О. Мостовская // Экономическая среда. - 2021. - № 4(38). - С. 37-44. - https://doi.org/10.36683/2306-1758/2021-4-38/37-44. - EDN NJFQUM.
Косенкова, К. В. Модернизация финансовой системы в условиях реализуемой бюджетно-налоговой и долговой политики / К. В. Косенкова, А. А. Миронов // Региональные проблемы преобразования экономики. - 2025. - № 1(171). - С. 80-86. - https://doi.org/10.26726/rppe2025v1motfs. - EDN MQYHGV.
Казеева, Ю. М. Тенденции формирования спроса на банковские услуги ПАО "Сбербанк" / Ю. Кружкова, И. И. Цифровые финансовые технологии / И. И. Кружкова, В. В. Матвеев // Экономическая среда. - 2022. - № 2(40). - С. 47-55. - https://doi.org/10.36683/2306-1758/2022-2-40/47-55. - EDN TBNMVS.
Малявкина, Л. И. Экосистемность в стратегии цифровой трансформации финансово-кредитных организаций России / Л. И. Малявкина, А. Г. Савина // Вестник ОрелГИЭТ. - 2020. - № 1(51). - С. 148-153. - https://doi.org/10.36683/2076-5347-2020-1-51-148-153. - EDN CVBQWI.
Миронов, А. А. Экономическая безопасность финансово-банковского рынка в условиях цифровизации / А. А. Миронов // Инновационное развитие экономики. - 2020. - № 3(57). - С. 165-169. - EDN KIXXZT.
Парушина, Н. В. Анализ расчетно-информационного обслуживания юридических лиц в условиях цифровизации банковской сферы / Н. В. Парушина, Л. А. Алямкина // Экономическая среда. - 2022. - № 1(39). - С. 31-46. - https://doi.org/10.36683/2306-1758/2022-1-39/31-46. - EDN DIGISS.
Попова, О. В. Влияние новейших экономических шоков на розничный сегмент финансового рынка России / О. В. Попова, А. В. Щеголев // Среднерусский вестник общественных наук. - 2022. - Т. 17, № 6. - С. 190-210. - https://doi.org/10.22394/2071-2367-2022-17-6-190-210. - EDN BPWEQG.
Порождение угроз в гетерогенных системах цифровой экономики / А. А. Грушо, Н. А. Грушо, А. В. Николаев [и др.] // Системы и средства информатики. - 2020. - Т. 30, № 1. - С. 46-55. - https://doi.org/10.14357/08696527200104. - EDN OTDDIB.
Ручкина, Г. Ф. Цифровые банки на рынке банковских услуг: необходимость правового регулирования деятельности / Г. Ф. Ручкина // Банковское право. - 2024. - № 4. - С. 14-21. - https://doi.org/10.18572/1812-3945-2024-4-14-21. - EDN RHVAES.
Рындина, С. В. Оказание маркетплейсами финансовых услуг: перспективы и риски / С. В. Рындина, С. М. Имяреков, Н. А. Кашичкин // Экономическая среда. - 2024. - Т. 13, № 3. - С. 82-90. - https://doi.org/10.36683/ee243.82-90. - EDN SRYXPX.
Спиридонова, А. В. Анализ и сравнение инвестиционных банковских продуктов / А. В. Спиридонова // Научные Записки ОрелГИЭТ. - 2021. - № 4(40). - С. 64-73. - EDN YYFLVA.
Сячин, В. Г. Анализ уровня цифровой трансформации китайской банковской отрасли посредством индекса цифровизации банков / В. Г. Сячин // Государственная служба. - 2023. - Т. 25, № 6(146). - С. 95-109. - https://doi.org/10.22394/2070-8378-2023-25-6-95-109. - EDN EJZORP.
Ушаков, Д. А. Правовые аспекты обработки банками данных клиентов: между Сциллой и Харибдой / Д. А. Ушаков // Банковское право. - 2022. - № 2. - С. 71-78. - https://doi.org/10.18572/1812-3945-2022-2-71-78. - EDN CVBXJK.
Цвырко, А. А. Инфраструктура банковского обслуживания и перспективы её развития / А. А. Цвырко, Н. В. Сухорукова, Т. Н. Иващенко // Экономическая среда. - 2024. - Т. 13, № 2. - С. 88-98. - https://doi.org/10.36683/ee242.88-98. - EDN ZNXIAH.
Шалаев, И. А. Современные проблемы организации расчётно-кассового обслуживания юридических лиц коммерческими банками на рынке цифровых финансовых технологий и инноваций / И. А. Шалаев, О. И. Кожанчиков // Экономическая среда. - 2023. - № 4(46). - С. 109-120. - https://doi.org/10.36683/2306-1758/2023-4-46/109-120. - EDN BTINEC.
Kuzmina, O. Y. Transformation of the Banking System as a Way to Minimize Information Asymmetry / O. Y. Kuzmina, M. E. Konovalova, E. S. Chulova // Digital Age: Chances, Challenges and Future, Samara, 26-27 апреля 2019 года. - Samara: Springer Nature, 2020. - P. 12-18. - https://doi.org/10.1007/978-3-030-27015-5_2. - EDN LRWGXC.
Arner D., Barberis J., Buckley R. The Evolution of Fintech: A New Post-Crisis Paradigm? // University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper No. 2015/047. - https://doi.org/10.2139/ssrn.2676553.
Zetzsche D., Buckley R., Arner D., Barberis J. From FinTech to TechFin: The Regulatory Challenges of Data-Driven Finance // European Banking Institute Working Paper Series. - 2017. - No. 6. - https://doi.org/10.2139/ssrn.2959925.
Annual Economic Report. Chapter on the future of the monetary system // BIS. - URL: https://www.bis.org/publ/arpdf/ar2022e3.pdf.
Commission delegated regulation (EU) 2018/389 of 27 November 2017 supplementing Directive (EU) 2015/2366 // European Commission. URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=CELEX:32018R0389.
Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market // European Commission. URL: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2015/2366/oj
Framework for financial data access // European Commission. URL: https://finance.ec.europa.eu/digital-finance/framework-financial-data-access_en
Personal Financial Data Rights Rule (§ 1033 Dodd-Frank) // CFPB. URL: https://www.consumerfinance.gov/personal-financial-data-rights/.
Kocherlakota N. Money is Memory // Journal of Economic Theory. - 1998. - Vol. 81, No. 2. -P. 232-251. - https://doi.org/10.1006/jeth.1997.2357.
